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信合行认为银行房抵贷款坏账率可能更高

2年前 (2018-03-06)     作者:zhushican     分类:贷款知识     阅读次数:491    

俗话说,淮南生橘,淮北则生枳,同样是房地产抵押在P2P行业看来是最稳健的模式,而在银行业,一个流传甚广的说法却是,房产抵押的坏账率并不低,有统计显示,银行清房(无贷款)的坏账率约为1%,而余值二抵则更高达5%。这是为什么呢?

   沪上专业从事房地产抵押P2P平台----信合行的CEO郑睿表示,银行做房产抵押贷款之所以坏账高,与房产抵押处置手续过程漫长、处置费用高、寻租空间大不无关系。

   首先,在中国的司法体制下,一个违约的房产抵押,从起诉开始到能拿到房产拍卖变现的过程,最快也要6个月以上,有些甚至长达2年,对于银行来说,时间成本就拖不起。

   其次,由于司法处置房产的费用较高,其中税费是大头,司法处置房产视同房产销售,税费按二手房买卖交易计征,总税收约在5%-10%之间,再加上1-2%的诉讼费和律师费、1%执行费、3-5%拍卖费、0.25%评估费、每个案件5000元保全费,可达到全部拍卖所得的20%-40%。

   再者,司法拍卖实行一次流拍打8折、二次流标打6.4折的做法导致了寻租空间,一些专做司法拍卖房屋生意的“房虫”们往往内外勾结,使首轮甚至二轮流拍,令最终成交价远低于评估价,银行自然得不偿失。

   不过,同是房产抵押,P2P却采取了完全不同的处置方法。

   郑睿介绍,以信合行为例,所有抵押的房产都会要求借款人签署全权委托公证和强制执行公证,一旦违约,投资人就可以不经过法院诉讼流程,直接进入司法拍卖;甚至直接出售房产变现回笼资金,不仅效率高,而且完全可以市价进行买卖,这样就不会出现抵押物价值大幅缩水、还覆盖不了债务的情况,投资人的本息得到了有效的保障。

   不过郑睿提醒投资人,不同的房产类型,资金回笼的速度也是不一样的。一般来说,住宅由于需求体量最大,且购买人群最多的房产类型,变现最快;其次是商铺,最后是厂房。当然,对于“地段为王”的房地产业来说,一线城市的房产由于需求量大,也更加容易变现,信合行目前就只做上海地区的房产,从而能够给投资人最高的保障级别。因此,信合行自从2012年成立以来,业务稳步发展,2014年交易量已经达到了 3.6亿 ,证明了这种做法对投资人极高的吸引力。


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