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缓解温州企业贷款难问题 发展有偿贷款担保

4周前 (04-01)     作者:zhushican     分类:贷款知识     阅读次数:80    

温州企业普遍存在规模小、财务不健全,或有负债大等问题,这些问题成了温州企业从资本市场(股票、债券)进行直接融资难以跨越的鸿沟。


  要解决温州企业融资难问题,只能立足于温州实际,从改善企业贷款融资环境入手,增加信贷资金的有效供给,以缓解企业贷款难问题。


  温州贷款总规模超过6000亿元,据分析,其中能提供有效抵押物的约占40%,大约2000多亿元,其余60%近4000亿元中绝大部分为担保贷款,而温州获批的融资性担保公司才50来家,总担保额度不足200亿元,仅占担保贷款的5%左右,其余95%的担保贷款都属于无偿的人情面子担保。我认为,这才是小微企业贷款难的症结所在。


  无偿担保主要有以下几种方式:联保、连环保、互保。俗话说,世上没有免费的午餐,这种无偿担保的代价是,别人替你担保的同时,你也得替别人担保,这样就形成了担保链、担保圈、担保群等相互牵制相互制约的风险共同体,不仅放大了企业的或有负债,而且更危险的是,一旦被担保企业出现问题,就会殃及池鱼。


  当前企业普遍感觉贷款难度在加大。分析原因,我认为主要有三点:一是受房市影响,可抵押资产价值缩水,银行重新授信减少贷款额度;二是受借贷风波影响,无偿担保方式下的个别担保企业退出担保,影响了整个担保链、担保圈、担保群;三是银行对于联保、连环保、互保方式的贷款,采取了更谨慎的做法。


  我市现有贷款总量中80%近5000亿元属于短期贷款,平均每天都有10多亿元的贷款到期需要归还。今年的9月份,将迎来企业还贷高峰,仅仅凭政府的应急转贷资金和部分担保公司筹集的转贷资金,恐怕是杯水车薪,难以奏效。


  针对现状,我认为在目前条件下可采取以下几方面措施来加以解决:


  盘活抵押贷款。据分析,我市抵押贷款总额约2000亿元,抵押物总值超过3000亿元,如果能利用抵押物剩余价值做二次抵押,可以解决1000亿元贷款的抵押物问题。再者,如果能理顺顺位抵押、开办接力抵押,那么,能盘活的抵押贷款又何止1000亿元。


  ●房产抵押登记:


  目前我市在实施的二次抵押登记,仅限于对一次抵押登记的余额部分进行二次抵押登记,而且还需经顺序在先的银行同意才能办理。由于这两个限制,实际上二次抵押登记几无可能。


  根据我国物权法的精神,允许同一财产向数个债权人抵押,其清偿顺序为:抵押权已登记的,按照登记的先后顺序清偿,顺序相同的,按照债权比例清偿。


  根据温政办(2011)197号文件《温州市人民政府关于印发加强房地产等财产抵(质)押登记管理工作暂行办法的通知》第七条(二)同一房地产等财产设定两个以上抵(质)押权的,以抵(质)押登记申请先后为序办理抵(质)押登记。(三)以已设定抵(质)押权的房地产等财产再次申请抵(质)押登记的,除按规定提交办理抵(质)押登记应提交的材料外,当事人还应提交抵(质)押权人已知晓抵(质)押标的已之前抵(质)押权事实的书面说明。


  这一精神既是促进资金融通的客观需要,也是发挥抵押财产的经济价值和所有权效用的重要途径。因此我们认为,在办理二次抵押登记时,不需要征得第一次抵押登记的抵押权人的同意,也不需要考虑第一次登记是否已按评估金额足额登记。因为只要依登记的先后顺序进行清偿的话,并不会损害第一抵押权人的利益,只要借款人同意,第二抵押权人愿意接受,又何必有这么多制约呢。


  ●建议房产抵押与土地抵押操作上进行合署登记,参照上海房地局等外地房产与土地一并登记的做法,以提高效率,方便借款人,也有利于抵押物一体化处理。


  ●建议开办抵押物“接力抵押贷款”业务。对于抵押贷款到期,需要过桥还贷的,建议开通抵押物直接变更登记的做法,实行抵押物撤押与新设定抵押登记之间的无缝对接,切实防范过桥贷款风险,以改善小微企业融资环境。


  大力发展有偿性贷款担保业务。逐步取代无偿担保,建立起健康、可持续发展的良好的金融生态。


  以无偿担保作为主要方式的贷款方式,如果不能被有偿担保取代,难以建立起健康、可持续发展的金融生态环境,小微企业贷款难问题难以得到有效解决。


  ●鼓励银行发放免担保的信用贷款。建议根据不同贷款方式,设定不同的提取贷款坏账准备比例,信用贷款的风险拨备率应高于抵押贷款和担保贷款,信用贷款的拨备率应等同于有偿担保的收费率加上保证抵押贷款的风险拨备率。允许税前列支,鼓励银行发放信用贷款。


  ●大力发展融资性担保公司。


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