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二手车贷款领域的骗贷、返利及疯狂争夺

3周前 (05-01)     作者:zhushican     分类:贷款知识     阅读次数:62    

坐在车商大太阳伞下的小马扎上,一家金融公司的销售人员为两位客户“出谋划策”:以做幼师的妻子名义购车,初审上传“教师资格证”,展示良好的职业形象。担保人不要写丈夫,写领退休金的婆婆。如果接到复审电话,记得表现其乐融融的家庭关系,“你别说是我婆婆,就叫‘妈’。”


车商则反过来安慰客户:没关系,就算是黑户,在这个市场,也有公司能给你办分期。


“黑户也能分期买车,不看任何资质。”被一家叫做“车速贷”的公司,当作宣传标语,印在发给车商的物料上。这家公司的主营业务,正是为那些被银行列为信用不良的客户,办理分期购车。


这种“差异化竞争”产品,代价是付高息。当然,如果不能按时还款,可能还会遇到一些预料之中的“小麻烦”。


“不怕你不还。肯定有手段,直接开车,跟抢一样。”一位车商对36氪说。




北京花乡二手车市场


据统计,中国目前的汽车总保有量已经超过3亿台。2016年,二手车交易超过1000万辆,交易额超过5900亿元。今年上半年,中国二手车交易量上涨了21%。虽然与美国、德国相比,中国二手车市场还不成熟,但没有人怀疑这个市场的潜力和价值。在消费金融整体趋于大爆发的浪潮下,二手车作为大宗消费品,成了银行、金融公司及二手车电商共同抢夺的肥肉,而金融也为撬动二手车市场、盘活存量资产提供了杠杆。根据资产端的不完全统计,目前金融在中国二手车市场的渗透率在20%-30%之间。在一些地区性市场,高达50%-70%以上。


二手车金融正在野蛮生长。


这不同于新车金融,长期被银行及主机厂垄断,是个稳定成熟的市场。二手车金融的行业规则还没确立,寡头也未出现。各家奋力奔跑,都试图在最短的时间抢占更多市场份额。


“大家拼的挺激烈的。”易鑫集团高级副总裁、二手车事业部负责人郑伟对36氪说。在他看来,目前二手车金融领域的竞争局势,整体还算理性,但也正变得凶险。


这已经是一个兵家必争的市场。2014年,易鑫集团从易车金融服务中独立出来,先后拿到了腾讯、京东、百度、易车等互联网资本的战略投资。这一年同时也是中国二手车金融重要的一年:优信获得2.6亿美元融资;人人车成立;有利网CEO刘雁南分拆二手车业务,成立美利金融;而中国最早布局二手车金融的公司“备胎好车”,也开始面向全国推广......


在美利金融CEO刘雁南看来,二手车金融领域的战争,3年前开始打响,最快1年之内就将结束。“明年这个时候,肯定已经成定局了。这个行业就是寡头垄断的市场。”刘雁南对36氪说。


为了抢占份额,获得更多的业务,金融公司们不得不适度调节用户的准入门槛,掌握好风控的尺度。但与此同时,透过一些细节,你能感受到他们对于财产保全的忧虑、对于坏账的恐慌。


风控的尺度


金灰色的别克GL8敞着车门,金融公司的技术人员趴在驾驶座上,用螺丝刀拆开仪表盘下方的电路,把一个4英寸的GPS定位器装到里面。


这是二手车分期的最后一环。车交付用户之前,会先安装好定位设备。一旦风控系统监测到车的位置、流向数据发生异常,或是用户逾期不还款,拖车公司就会直接把车开回来。


这台别克GL8的新车主,一位穿着黑底黄色花纹衬衫、提着蓝色塑料水瓶的40多岁男人,就站在一旁,看着技术人员把两个GPS装进驾驶舱和后备箱。他在北京郊区做小本生意,买下这台车跑业务,因为账上现金流不富裕,就选择了分期。


安装GPS的事,是明着告诉他的,算是放贷的条件。除了定位之外,另一重作用在于威慑,督促客户履约。除此之外,销售人员告诉36氪,对于一些征信有瑕疵、贷款金额较大的用户,行业里还有一条隐性规则:为车安装“暗”的GPS。


监控车的位置,还只是二手车金融一种初级的风控手段。主要针对普通人,确保即便用户违约或是丧失还贷能力,仍然能够把车追回,弥补损失。


“所有非职业行骗的这些用户,一定是所有的人都能接受的坏账率。”郑伟表示,“中国的二手车贷款,不像美国人,最后真没钱了。在中国,怎么着都能借钱补上,只要他不是恶意的去骗贷。”


二手车金融的主流消费人群,围绕着35岁以内、中小城市、收入不高,购车单价10万元左右的用户。他们有购车的需求,却没有全款购车的能力,资质一般达不到银行贷款的准入门槛,溢价能力不高,是银行“不待见”的客户。


“二手车行业早前比较复杂,银行做二手车贷款没有规模化,不代表这部分用户就是次级的。你要考虑信用风险,对谁的压力会更大一些。”瓜子二手车金融负责人马良表示。


瓜子从去年开始布局自营的二手车金融业务。马良4月份加入,在此之前,他在银行的汽车金融部门工作过8年。他还记得当年在银行的时候,流行着一个说法:贷前的同事接触的都是客户阳光的一面,贷后接触的都是客户的阴暗面。


“真到他欠钱的时候,可能比平时无赖的人还要无赖。”马良说。


在他看来,二手车金融的主流消费群体,只要是“努力生活”的,他们的资质不一定比银行的客户差。而二手车金融风控的核心,就是把握贷款的真实场景,把骗贷行为筛除。


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