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车贷平台要走得长远,必须擅于成本管理

2个月前 (09-04)     作者:zhushican     分类:贷款知识     阅读次数:138    

今年上半年,一些中小车贷平台出现问题甚至清盘,引出车贷行业如何突破发展瓶颈的问题。

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在人人聚财创始人兼CEO许建文看来,前两个月出问题的平台,如果从经营逻辑看,综合运营能力差、缺乏成本管理,是遭到淘汰的根本原因。


据了解,人人聚财成立于 2011 年,是中国车贷领域头部平台。截至 2018 年 7 月 31 日,人人聚财累计成交额 274 亿元,累计用户数 588 万人,服务借款用户 35 万人。许建文介绍,车贷资产方面,人人聚财从 2013 年开始布局,目前对接的车贷资产端规模处于行业领先位置,覆盖全国 29 个省市自治区、 152 个地级市。


许建文回顾,车贷之所以成为网贷热门资产类型,最大的优势是符合小额分散的政策要求,并且有抵押或者质押作为担保。


“过去做车贷的平台,在经营模式上通常围绕车贷有抵押的特征开展,但经营模式上倚重贷后而忽视了贷前。”许建文表示,前期竞争最激烈的时候,一些新入局的平台为了获得生存空间,打价格战,给出借人用户更高的年化利率,同时在资产端又放宽贷款标准,导致平台的利润空间大幅下滑。这种粗糙的车贷运营模式不能持久发展。


当前车贷行业洗牌加速,什么样的平台能最终胜出?许建文认为,胜出的关键在于成本管理。


首先,车贷借款客群主要是个体户、小微企业主,不仅数量多,而且分布广。借款人大多从事建筑业、小商品流通贸易、小工厂、住宿餐饮等行业。据统计,我国的个体户、小微企业主群体约为7328.1 万,而且在不同规模的城市都有分布。“因此车贷资产端需要下沉再下沉,同时,广撒网的获客效率正在降低,精准获客才能赢得竞争优势。”许建文说。


其次,金融科技的应用正在助力车贷实现贷前、贷中、贷后全流程的自动化,但GPS安装和抵押等手续现阶段仍离不开线下作业。因此相较于纯线上信贷,车贷仍需投入发展线下门店,同时依靠金融科技给车贷“减重”,提高单店效能。许建文表示,车贷重线下的模式仍将持续,但迫切需要金融科技为车贷“减重”。


而在车贷风控方面,倚重贷后的车贷风控也难以为继。许建文说,即便车辆是平台的担保,但第一平台不见得会掌控抵押车辆的行踪,第二车辆容易损坏,价值会打折扣,第三出现拒绝还款的情况不一定能收回车辆作资产保全,纯粹“只看车不看人”的风险就在这里。同时,叠加近期监管对催收规范化的严格要求,过往一些平台依靠贷后拖车覆盖逾期坏账的路子已走不通。


当前行业洗牌加速,什么样的平台能最终胜出?许建文说,车贷的未来在三四线城市,平台要进一步完善线下布局、精准获客,要让风控从贷后前置到贷前。人人聚财从 2013 年开始聚焦车贷资产,经过一城一地的勤勉耕耘,踩过坑、交过学费,才总结出这些经验和判断。而一些盲目入场、扩张的平台低估了行业门槛,缺少数据、经验、人才的积累,忽视了精细化运营的重要性。


“车贷针对个体户、小微企业主,是典型的ToC零售业务。而ToC行业的必然发展路径,一定是:蓝海-红海-新蓝海。网贷正是加速洗牌期,挤掉泡沫,留下的将是资产稳固、运营稳健的真P2P。”许建文说。


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